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La verificación de
crédito de último minuto
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¿Lo sabía?
Su prestamista hipotecario
puede pedir un segundo informe de crédito justo antes del
cierre. Cualquier alerta roja que aparezca en este informe de
crédito puede descalificarlo para obtener el préstamo
hipotecario. | |
Sus actos después de recibir la aprobación del
prestamista para un préstamo hipotecario pueden descalificarlo para el
préstamo. Un préstamo hipotecario se aprueba condicionalmente y el
prestamista se reserva el derecho de volver a verificar el crédito, el
ingreso, los bienes y el empleo en cualquier momento. El prestamista puede
cancelar el préstamo si se produce cualquier cambio adverso en su estado
al ser aprobado.
Relación deuda-ingreso
Su relación deuda-ingreso es su ingreso bruto mensual
dividido por el monto de lo que gasta en atender su deuda. Los componentes
de la deuda son pagos de hipoteca (incluidos capital, intereses, seguro,
impuestos), pagos por la compra de un auto, pagos de tarjetas de crédito,
préstamos de estudiante, pensión para el sustento de hijo(s), etc.
El prestamista toma en cuenta la relación
deuda-ingreso al aprobarlo para recibir un préstamo hipotecario. Sólo 28%
de su ingreso puede usarse para el pago de su hipoteca, lo que incluye
impuestos y seguro, y 36% para el pago de la hipoteca más el resto de su
deuda. Cualquier cosa que usted haga y afecte negativamente su relación
deuda-ingreso puede transformar una "aprobación" en una
"descalificación".
Evite alertas rojas
Una alerta roja es cualquier investigación realizada
con respecto a su solvencia. Si decide comprar algo importante (como un
auto, un bote o muebles) antes del cierre, se arriesga a que aparezca una
alerta roja en su informe de crédito.
Mantenga su dinero donde está
Los saldos de sus activos realizables a corto plazo
son los que se toman en cuenta al aprobarlo para obtener un préstamo
hipotecario. Estos activos realizables a corto plazo pueden incluir
cuentas corrientes, cajas de ahorro, certificados de depósito, cuentas de
mercado monetario, cuentas de retiro, acciones y fondos mutuos.
Evite modificar los saldos de estas cuentas. No
cierre ninguna cuenta. No cambie de banco. Una extracción o un depósito de
importancia en cualquiera de estas cuentas generará una alerta roja para
su prestamista hipotecario. Si se produce una alerta roja, puede
requerírsele que presente documentación que permita seguir el rastro de
las extracciones y/o depósitos de importancia.
Estado de empleo
En el caso de la mayoría de los empleados, un cambio
de trabajo por otro de igual o mayor paga no generará una alerta roja. Sin
embargo, la gente de ventas no debería cambiar de empleo antes del
cierre de su préstamo hipotecario.
Empleados que ganan un sueldo o
salario
Si su ingreso es estrictamente un sueldo o salario, no
debería tener problemas por cambiar a otro empleo de igual o mayor paga.
No obstante, si su ingreso incluye un sueldo o salario y
gratificaciones, comisiones y/u horas extra, no debería cambiar de
empleo antes del cierre.
Empleados por hora
Si su ingreso se basa
sólo en una semana de trabajo de 40 horas, sin horas extra, cambiar de
empleo por otro de igual o mayor paga por hora no debería ser un
problema. Sin embargo, si su ingreso depende del pago de horas extras,
no cambie de empleo antes del cierre.
Empleados a comisión
Si la totalidad o
una parte substancial de su ingreso está constituido por comisiones, no
debería cambiar de empleo antes del cierre. Generalmente, los
prestamistas hipotecarios promedian sus comisiones a lo largo del último
período de dos años para determinar el ingreso. Al cambiar de empleador,
se pierde el historial de comisiones de dos años y esto produce
incertidumbre con respecto a su estado de ingreso.
Hable con su prestamista
No realice ningún cambio en su estado financiero o de
empleo sin primero hablar con su prestamista.
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